Sturmschaden am Dach: Was zahlt die Gebäudeversicherung?

Symbolbild (KI-generiert)

Wann gilt ein Wind als Sturm?

Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) legen den Begriff fest. Viele Versicherer übernehmen ihn in ihre Bedingungen, verbindlich ist aber nur der Text Ihres eigenen Vertrags.

Lässt sich die Windstärke am Schadenort nicht feststellen, wird nach den Musterbedingungen Sturm unterstellt, wenn Sie eine von zwei Bedingungen nachweisen: Die Luftbewegung hat in der Umgebung Schäden an Gebäuden in einwandfreiem Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen anderen Sachen angerichtet (A 5.1.1.1), oder der Schaden kann wegen des einwandfreien Zustands Ihres Gebäudes nur durch Sturm entstanden sein (A 5.1.1.2). Der Nachweis liegt also bei Ihnen. Fotos von Nachbargebäuden und Schäden in der Umgebung können dabei helfen, siehe Sturmschaden melden.

Was ist bei Sturm versichert?

• Unmittelbare Einwirkung: Sturm oder Hagel wirken direkt auf das versicherte Gebäude ein, etwa auf die Dacheindeckung (A 5.3.1).
• Geworfene Teile: Sturm oder Hagel werfen Gebäudeteile, Bäume oder andere Gegenstände auf das Gebäude (A 5.3.4). Das betrifft zum Beispiel einen umgestürzten Baum auf dem Dach, siehe Baum auf dem Dach.
• Folgeschäden: Daraus entstehende Folgeschäden an versicherten Sachen sind versichert (A 5.3.1 und A 5.3.4).
• Hagel: Er ist in den Musterbedingungen als fester Niederschlag in Form von Eiskörnern definiert (A 5.2), siehe Hagelschaden am Dach.

Ob Sturm und Hagel überhaupt zu Ihrem Vertrag gehören, ist eine Frage des Vertragsumfangs: Nach den Musterbedingungen kann jede Gefahrengruppe auch einzeln versichert werden (A 1). Ein Vertrag ohne Sturmbaustein deckt den Schaden nicht. Das steht im Versicherungsschein.

Was ist nicht versichert?

Starkregen, der Wasser in Keller oder Garten drückt, ist deshalb meist ein Fall für die Elementarschadenversicherung, nicht für den Sturmbaustein, siehe Elementarschaden. Regnet es dagegen durch ein vom Sturm abgedecktes Dach ins Haus, nennt A 5.5.2 eine ausdrückliche Ausnahme vom Ausschluss; wie Ihr Vertrag das regelt und ob der Einzelfall darunter fällt, entscheidet der Versicherer nach Ihren Bedingungen.

Kosten und Selbstbeteiligung

Neben dem Gebäudeschaden nennen die Musterbedingungen versicherte Kosten, etwa Aufräumungs- und Abbruchkosten sowie Bewegungs- und Schutzkosten (A 11). Der Ersatz ist jeweils auf den vereinbarten Betrag begrenzt. Zu Notsicherung und Notdach verweisen die Musterbedingungen auf die Pflicht, den Schaden abzuwenden und zu mindern (Teil B); ob und in welcher Höhe diese Kosten erstattet werden, ist Vertragssache, siehe Notsicherung nach Sturm.

Eine Selbstbeteiligung ist nach den Musterbedingungen der Anteil der Entschädigung oder der Betrag, den Sie je Versicherungsfall selbst tragen. Sie kann individuell vereinbart werden, kann je Gefahr unterschiedlich sein und wird im Versicherungsschein ausgewiesen (A 9). Sie wird von der Entschädigung abgezogen (A 17.8). Wie hoch sie bei Ihnen ist, entnehmen Sie Ihrem Versicherungsschein.

Pflichten vor und nach dem Schaden

Versicherungen knüpfen den Schutz an Verhaltenspflichten, sogenannte Obliegenheiten. Vor dem Schaden verlangen die Musterbedingungen, versicherte Sachen, ausdrücklich auch Dächer, stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten und Mängel unverzüglich zu beseitigen (A 20.1.1). Bei Verletzung kann der Versicherer unter den Voraussetzungen von Teil B kündigen und ganz oder teilweise leistungsfrei sein (A 20.2). Regelmäßige Wartung und ein dokumentierter Zustand helfen deshalb im Schadenfall, siehe Dachinspektion und Wartung.

Nach dem Schaden gilt gesetzlich: Der Versicherungsfall ist dem Versicherer anzuzeigen (§ 30 VVG, unverzüglich), und Sie haben nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen sowie zumutbare Weisungen des Versicherers zu befolgen (§ 82 VVG). Bei vorsätzlicher Verletzung entfällt die Leistungspflicht, bei grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer kürzen (§ 82 Abs. 3 VVG). Siehe Schadenminderungspflicht.

Was Sie in Ihrer Police nachsehen können

• Ist Sturm und Hagel als Gefahr eingeschlossen?
• Wie definieren die Bedingungen Sturm (Windstärke, Nachweisregel)?
• Gibt es eine Selbstbeteiligung, und für welche Gefahren gilt sie?
• Welche Kosten sind mitversichert (Aufräumen, Schutzmaßnahmen) und bis zu welcher Grenze?
• Welche Pflichten gelten nach dem Schaden (Anzeige, Schadenminderung, Weisungen)?
• Ist eine Elementarschadenversicherung vereinbart?

Dieser Beitrag gibt allgemeine Orientierung und ersetzt weder Fachplanung noch Rechtsberatung. Angaben zu Förderung und Recht erfolgen ohne Gewähr; maßgeblich sind die jeweils aktuellen Bedingungen.