KfW-Ergänzungskredit 358/359 für die Dachsanierung

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Was ist der Ergänzungskredit?

Der Ergänzungskredit ist kein eigener Förderweg, sondern ein Finanzierungsbaustein. Sie beantragen zuerst den Zuschuss für Ihre Dachdämmung beim BAFA oder bei der KfW. Mit der Zusage können Sie anschließend zusätzlich einen zinsgünstigen Kredit für dieselben förderfähigen Kosten beantragen. Der Zuschuss bleibt erhalten.

Hintergrund: Als Zuschuss und Kredit für dieselben Ausgaben dürfen Sie nur einen Antrag stellen – entweder beim BAFA oder bei der KfW. Der Ergänzungskredit ist die ausdrücklich vorgesehene Ausnahme, die beides verbindet.

Voraussetzungen und Konditionen

• Die Zuschusszusage (KfW) oder der Zuwendungsbescheid (BAFA) darf nicht älter als 12 Monate sein
• Der Zuschuss darf noch nicht ausgezahlt sein
• Umschuldung und Nachfinanzierung sind ausgeschlossen
• Der Kredit muss innerhalb von 12 Monaten nach Zusage abgerufen werden, danach fällt eine Bereitstellungsprovision an

So läuft es ab

Den Kredit beantragen Sie nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank oder eine andere kreditberechtigte Bank. Die Bank prüft Ihre Bonität und leitet den Antrag weiter.

Wann lohnt sich der Ergänzungskredit?

Der Kredit kann sinnvoll sein, wenn die Dachsanierung höhere Kosten verursacht, als Sie aus Eigenmitteln und Zuschuss decken wollen. Für Selbstnutzer mit Einkommen bis 90.000 € kommt der Zinsvorteil des Programms 358 dazu. Vergleichen Sie Laufzeit, Tilgungsfreiheit und Zins mit anderen Finanzierungsangeboten Ihrer Bank.

Wichtig bleibt die Reihenfolge: Zuerst die Bedingung im Liefer- und Leistungsvertrag, dann der Zuschussantrag, danach der Kredit. Sie finden den Ablauf im Beitrag Förderantrag Schritt für Schritt.

Ein Beispiel für die Finanzierung

Angenommen, Sie haben für die Dachdämmung einen Zuwendungsbescheid über einen Zuschuss erhalten. Die förderfähigen Kosten sind damit bekannt. Mit diesem Bescheid gehen Sie zur Hausbank und beantragen den Ergänzungskredit für die förderfähigen Kosten. Der Kredit ersetzt nicht den Zuschuss, sondern deckt zusätzlich den Teil, den Sie nicht aus Eigenmitteln aufbringen möchten. Die Bank berechnet Zins und Laufzeit nach den Konditionen der KfW und Ihrer Bonität.

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Was im Gespräch mit der Bank wichtig ist

• Welches Programm gilt für Sie: 358 (Selbstnutzer bis zur Einkommensgrenze) oder 359
• Wie lang die Laufzeit sein soll und ob tilgungsfreie Jahre sinnvoll sind
• Bis wann der Kredit abgerufen werden muss
• Welche Unterlagen die Bank vom Experten oder vom BAFA-Bescheid braucht
• Ob die Bank den Antrag vor der Auszahlung des Zuschusses stellen kann

Typische Missverständnisse

Der Kredit ersetzt nicht den Zuschuss. Beides läuft nebeneinander. Er ist kein Weg, bereits bezahlte Rechnungen zu refinanzieren: Umschuldung und Nachfinanzierung sind ausgeschlossen. Er deckt nur förderfähige Kosten: Ausgaben, die nicht zur geförderten Maßnahme gehören, finanziert er nicht. Der Zinsvorteil gilt nur im Programm 358: Das Programm 359 kennt ihn nicht.

Weitere KfW-Kredite, etwa für Effizienzhäuser oder altersgerechtes Umbauen, sind nicht Gegenstand dieses Beitrags. Ob sie für Ihr Vorhaben in Betracht kommen, erfahren Sie bei Ihrer Bank.

Alternativen zur Finanzierung

Der Ergänzungskredit ist ein Baustein, nicht der einzige Weg. Sie können das Dach auch aus Eigenmitteln, mit einem Bankdarlehen oder über ein Landesprogramm finanzieren, siehe Landesförderung für die Dachsanierung. Vergleichen Sie Gesamtkosten, Laufzeit und Flexibilität und lassen Sie sich von der Bank mehrere Varianten durchrechnen.

Unterlagen für den Kreditantrag

• Zuwendungsbescheid oder Zuschusszusage
• Angaben zu Einkommen und Haushalt (für das Programm 358)
• Angaben zum Gebäude und zur Maßnahme
• Kostenvoranschlag oder Angebot
• Identitäts- und Eigentumsnachweise

Welche Nachweise Ihre Bank im Einzelnen verlangt, erfahren Sie bei der Beratung. Planen Sie ausreichend Zeit ein, denn Prüfung und Zusage dauern.

Für wen sich der Kredit eher nicht eignet

Wer die Dachsanierung vollständig aus Rücklagen zahlen kann, braucht den Kredit nicht. Auch wer nur eine kleine Maßnahme plant, sollte prüfen, ob sich der Aufwand lohnt: Der Antrag läuft über die Bank, und die Zusage ist an den Zuschussbescheid gebunden. Hinzu kommt die Abruffrist von 12 Monaten. Wenn sich die Arbeiten verzögern, kann das den Zeitplan belasten, deshalb sollten Sie Kredit und Bauablauf aufeinander abstimmen.

Dieser Beitrag gibt allgemeine Orientierung und ersetzt weder Fachplanung noch Rechtsberatung. Angaben zu Förderung und Recht erfolgen ohne Gewähr; maßgeblich sind die jeweils aktuellen Bedingungen.